HSA ve HRA'nın Sağlık Tasarrufunda Yararları

Sağlık sigortası tıbbi bakımın maliyetine yardımcı olmak için tasarlanmıştır, ancak her zaman her şeyi kapsamaz. Ek cepten maliyetler için önceden planlama yapmak, tıbbi bir fatura geldiğinde etiket çarpması yaşamanızı önleyebilir. Ne tür bir sağlık sigortanız olduğuna veya işvereninizin sağladığı sağlık hizmetlerine bağlı olarak, bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) veya Sağlık İadesi Düzenlemesi'ne (HRA) erişebilirsiniz.

Bu seçeneklerden herhangi biri sizin için uygunsa, bir HSA ile İHD'nin karşılaştırmasını anlamak önemlidir.

Sağlık Tasarruf Hesabı Temelleri

Adından da anlaşılacağı gibi, HSA özellikle sağlık bakımı için kullanılması gereken bir tasarruf hesabıdır. Bu hesaplar, işvereninizin önerebileceği düşülebilir yüksek sağlık sigortası planları ile ilişkilidir. Ayrıca, eğer serbest çalışıyorsanız, HSA ile düşülebilir bir plana kaydolmayı da seçebilirsiniz.

Bir HSA, aşağıdakileri içeren çok çeşitli tıbbi harcamalar için ödeme yapmak için kullanılabilir:

• Doktor ziyaretleri
• Önleyici bakım
• Özel hizmetler
• Fizik Tedavi
• Uyuşturucu ve alkol tedavisi programları
• Zayıflama programları
• Organ nakilleri
• Laboratuvar testleri
• Tıbbi cihaz ve sarf malzemeleri
• Hastane hizmetleri
• Diş hizmetleri
• Vizyon hizmetleri
• Reçeteli ilaçlar
• Reçetesiz ilaçlar

İç Gelir Servisi, HSA fonlarının bir dereceye kadar nasıl kullanılabileceğini sınırlar. Örneğin, diş beyazlatma hizmetleri, vitaminler, saç ekimi, egzersiz ekipmanları veya spor salonu üyeliği gibi şeyleri ödemek için HSA'nızdaki parayı kullanamazsınız.

HSA fonlarınızı kullanmak nispeten kolaydır. Sigorta şirketiniz, tasarruf hesabınıza bağlı bir banka kartı sağlayabilir. Ardından uygun tıbbi masrafları ödemek için kartınızı çekebilirsiniz ve HSA sağlayıcınız yıl sonunda toplam harcama ve yıllık katkılarınızı gösteren bir vergi beyannamesi hazırlar.

Tek bir kapsama sahipseniz 2018 için, bir HSA'ya 3.450 $ katkıda bulunabilirsiniz. Ailenizin kapsamı varsa limit 6.900 $ 'a çıkar. İşverenler, sizin adınıza bir HSA ile eşleşen katkılar yapabilir. Toplam çalışan ve işveren primi yıllık prim limitini aşamaz.

Sağlık İadesi Düzenlemesi Nasıl Çalışır?

Bir Sağlık İadesi Düzenlemesi bir İHD'den birkaç anahtar yolla ayrılmaktadır. Birincisi, kendi başına bir tasarruf hesabı değil, sağlık sigortası da değil. Hesaba herhangi bir katkı yapmazsınız; bunun yerine, işvereniniz sizin için katkı yapar.

İşverenler, 65 yaşın altındaki herhangi bir çalışan için İHD ayarlayabilirler. Ayrıca hesabınızdaki parayı nasıl harcayabileceğiniz konusunda da kontrolleri vardır. Örneğin, sigortanın ödemeyeceği tıbbi masraflarınız varsa, ödemesini yapmak için İHD'nize dokunabilir, ardından kalan farkı kendiniz karşılayabilirsiniz. Alternatif olarak, işvereniniz planınızı, sigorta kapsamında olmayan belirli bir tutarı karşılayacak şekilde ayarlayabilir; O zaman, İHD nezaketini öder.

Katkı limitleri bakımından, bunlar işverenin kurduğu İHD türüne göre değişir. Örneğin, çıkarılabilir bir grup sağlık planına bağlı olan bir Entegre İHD'nin yıllık bir katkı limiti yoktur. 50 veya daha az çalışanı olan işletmeler için tasarlanan Kalifiye Küçük İşveren İHD (QSEHRA), bireysel kapsam için 5.050 dolar, 2018 yılında aile kapsamı için 10.250 dolar katkı limitine sahiptir.

HSA'lara benzer şekilde, İHD'de tutulan para sadece nitelikli sağlık harcamaları için kullanılabilir. Genel olarak, doktor ziyaretleri, hastane hizmetleri ve reçeteli ilaçlar gibi sağlık sigortası planınızın giderlerini içerir. İşvereniniz, HSA'ya uygun olan tüm harcamaları kapsayacak şekilde kapsamın kapsamını genişletme seçeneğine sahiptir, ancak bu zorunlu değildir.

HSA'lara karşı HRA'ların Yararları

Bir HSA ve İHD eşit derecede avantajlı görünebilir, ancak İHD, İHD’lerin sağlayamadığı bazı önemli faydalar sağlar.

İlk olarak, yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir. Kesintiler, vergilendirilebilir gelirinizi düşürür ve bu da daha düşük bir vergi faturası veya daha yüksek bir geri ödeme ile sonuçlanabilir. İHD primleri düşülebilir ancak yalnızca işvereniniz için; Bu hesaplardan birine sahip olduğunuz için vergi indirimi alamazsınız.

Sonra, ihtiyaç duyuncaya kadar HSA fonlarınızı kullanmanız gerekmez.Katkıda bulunduğunuz para, yıldan yıla devredilen ve çekene kadar, faiz kazanmaya devam eder. Bir İHD ile işvereniniz katkılarını bir yıldan diğerine taşımanıza izin verip vermeyeceğine karar verir. Bu bir seçenek değilse, İHD'nizin parası aslında onu kullan ya da kaybet onu kullanır.

Bir HSA'da ve HRA'da fonları kullanma şekliniz de farklılık gösterir. Eğer işvereniniz sağlık bakım planınızdaki harcamaların ötesine geçmeyi istemiyorsa, HSA'nın karşılayabileceği tıbbi masraflar için cepten daha fazla ödeme yapmanız gerekebilir.

Son olarak ve belki de en önemlisi, bir HSA emeklilik planlama aracı olarak çift görev yapabilir. Normalde, sağlık hizmeti dışındaki herhangi bir şey için bir HSA'dan çekilme, yüzde 20 vergi cezasına ve normal gelir vergisine tabi tutulur. Çalışma süreniz boyunca sağlıklı kalırsanız ve hesabınızda para biriktirmeye devam ederseniz, yüzde 20 ceza ödemeksizin herhangi bir amaç için 65 yaşında veya daha büyük yaşta HSA'nızdan para çekebilirsiniz. Para çekme işlemine hala normal gelir vergisi borçlusunuz, ancak bu 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabından Sosyal Güvenlik ödeneklerini veya emeklilik gelirlerini artırmak için yararlı bir yol olabilir.

HSA'ya katkıda bulunmak, her yıl planınızı azami seviyeye çıkarmasanız bile, emeklilik için ek bir tasarruf kaynağı yaratmada yararlı olabilir. Ancak, yalnızca bir HRA'nız varsa, bundan en iyi şekilde yararlanmak için onu nasıl kullanabileceğinizi tam olarak anlamak önemlidir.