HSA Katkılarınızı Artırın

Finansal planlamacılar, yapamayacağınız bir şey bilir - HSA'nızı azami seviyeye çıkardığınızda, bazı güçlü vergi avantajları bunu takip eder. Sağlık tasarruf hesabınızın, emeklilik yuva yumurtanızın önemli bir parçası olabileceğini biliyor muydunuz?

HSA Nedir?

Bir sağlık tasarruf hesabı - veya HSA - özellikle sağlık masraflarını ödemek için bir hesaptır. HSA'nızla birlikte gelen vergi avantajları nedeniyle, kalifiye tıbbi masraflar için hesaba katkıda bulunmak ve bu hesabı kullanmak sağlık bakım maliyetlerinizde önemli bir indirim sağlar.

Kalifiye Olabilir miyim?

Herkes bir HSA için uygun değil. Temel nitelik Yüksek Kesintili Sağlık Planı (HDHP) kapsamında olmanız gerektiğidir. Adından da anlaşılacağı gibi, HDHP'ler sigorta başlamadan önce sağlık masraflarınızın önemli bir kısmını önceden ödemenizi talep ediyor. HSA'ya hak kazanmak için, plan en az 1.350 $ (aile planları için 2.700 $) ve maksimum $ 6650. (Aileler için 13.300 dolar).

Uyarı: Bir HSA'ya hak kazanmak için, sigorta bir şey ödemeden önce yukarıdaki tutarları ödemek zorundasınız. Bu, doktor ziyaretlerinin sigortaya göre ayarlanan maliyetlerinden sizin sorumlu olduğunuz anlamına gelir. Sigorta şirketinden bir ziyaret için 150 dolar borç alırlarsa, kesilebilir tutarınızı ödeyene kadar ödemek zorundasınız. Ancak unutmayın, bu maliyetleri ödemek için HSA bakiyenizi kullanabilirsiniz.

Tıbbi bakımınızın bu bölümlerini önceden karşılayabiliyorsanız, HDHP'ler genellikle diğer sağlık sigortası planlarından daha düşük maliyetlidir ve muhtemelen bir HSA'ya hak kazanır.

Sağlığınız İyi mi?

HSA'nızın temel amacı tıbbi bakım için ödeme yapmaktır, ancak her yıl bakiyenizin tamamını kullanıyorsanız, uzun vadeli bir dengeye sahip olmanın faydalarından yararlanamazsınız. Bu nedenle, dengeyi her yıl tüketirseniz, sağlık tasarruf hesabınızı bir yatırım aracı olarak düşünmeyin.

Neden HSA'nızı Max?

Vergi avantajları o kadar iyidir ki, bazı finansal planlamacılar bir IRA'ya katkıda bulunmadan önce HSA’nızı en üst düzeye çıkarmak için. İşte nedeni:

• Para yatırırken vergi indirimi alırsınız. 2018'den itibaren, aile planlarınız için bekar veya 6,900 dolarsanız, katkılarınızı 3,450 ABD doları yazabilirsiniz.
• 65 yaşından büyükseniz, nitelikli tıbbi masrafları veya nitelikli sağlık sigortası primlerini ödemek için parayı kullandığınız sürece para çekme işleminde vergi ödemezsiniz.

Bir IRA ile birini ya da diğerini alırsınız; Katkıda bulunduğunuzda veya çekildiğinizde vergi avantajı elde edersiniz, ancak ikisini birden değil. Bir HSA ile her iki taraftaki vergi avantajlarını elde edersiniz.

Katkı Sınırları

2018'den itibaren, aileler için maksimum 3.450 ABD Doları veya 6.900 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. (Vergi indirimi için geçerli olan aynı limitler.) Diğer emeklilik hesapları gibi, bu limitler de enflasyon oranlarına göre ayarlanır. Maksimum sayıya ulaştığınızda, katkıları bir IRA, 401 (k) veya başka bir emeklilik hesabına yönlendirin. Ayrıca, diğer emeklilik hesaplarında olduğu gibi, 55 yaşına geldiğinizde 1000 dolarlık ek katkı payı alma hakkınız vardır.

Ceza Ücretleri

Tüm vergi avantajlı emeklilik hesaplarında olduğu gibi, parayı amacı dışında bir şey için kullanırsanız, IRS size oldukça ağır cezalar verecektir. HSA fonlarınız nitelikli tıbbi masraflar için kullanılmalıdır. Parayı başka bir şey için kullanırsanız, para çekme işleminde normal gelir vergisi ve yüzde 20 ceza ödersiniz. Bazı hızlı hesaplamalar, parayı amaçlanan amaç için kullanmazsanız vergi ve ceza olarak yaklaşık yüzde 50 veya daha fazla ödeyebileceğinizi göstermektedir.

65 yaşına geldiğinizde işler biraz değişir. Fonları tıbbi harcamalar dışındaki şeyler için kullanabilirsiniz, ancak yalnızca normal gelir vergisi ödersiniz.

Sağlığınız iyiyse ya da bu tıbbi masrafları düşüldükten sonra elde edene kadar cebinizde ödeyebiliyorsanız, bunu yıllık olarak Roth IRA'nıza maksimum 3,450 dolar veya 6,900 dolar ekleyerek düşünebilirsiniz. Bu harika bir şey!

Nasıl Yatırım Yapılır?

HSA'nızı yatırım aracı olarak kullanmadan önce biraz araştırma yapın. İşvereniniz size HDHP'ye sağlık tasarruf hesabı sunuyorsa, önce HSA fonlarına sahip olacak şirketi sorun. Gerçek bir tasarruf hesabından başka bir şey değilse, para yatırılmadığından bu tutarı maksimuma çıkarmazsınız. Birçok şirket, fonları geleneksel bir tasarruf hesabından daha agresif bir şeye yatırmanıza izin verir. HSA'nız yatırım seçenekleriyle geliyorsa, HSA'nın servet oluşturma aracı olduğu yer burasıdır.

Unutma

Serbest meslek sahibi iseniz HSA almaya hak kazanmanıza rağmen, çoğu insan hesabı işverenleri aracılığıyla alır. Tıpkı bir 401 (k) gibi, şu anki şirketinizden ayrıldığınızda, bu hesap size aittir. Bir HDHP'ye kayıtlı olduğunuz sürece HSA'nıza katkıda bulunabilirsiniz. Hesabınızla ilgili bilgileri unutma ve geçmişte çok az iletişiminiz varsa, bu konuyla ilgili tüm bilgileri insan kaynakları departmanınızdan toplayın.

Bazı Basit Matematik

Size bir HSA'nın gücünü göstermek için şunu göz önünde bulundurun: Basit matematik uğruna, maksimum katkının asla artmadığını ve 20 yıl boyunca her yıl azami katkıda bulunduğunuzu ve yüzde 4'lük bir geri dönüş oranı kazandığını söyleyelim.

Çok muhafazakar bir geri dönüş oranı kullanacağız, çünkü tıbbi harcamalar için biraz para çekmek zorunda olduğunuz bazı yıllar olacak. Bu sayıları kullanarak, nitelikli tıbbi harcamalarda kullanıldığında, tamamen vergisiz olan 113.000 Dolardan fazla bir bakiyeniz olur.

Yaşlandıkça tıbbi masraflarınız aylık bütçenizin daha büyük bir kısmını oluşturacaktır. Hayatta daha sonra uzun süreli bakımı da içerebilecek harcamalar için bu kadar para ayırmak, diğer emeklilik fonlarınızı daha isteğe bağlı işler için serbest bırakır.

Sağlık tasarruf hesabınızı, her yılın bitiminden önce sıfırlanacak bir şey olarak görmeyin. Bu, emeklilik tasarrufu cephaneliğinizde değerli bir araçtır.