Pahalı Sağlık Tasarruf Hesabı Hataları

Bir Sağlık Tasarruf Hesabı, gelecekteki tıbbi masraflardan tasarruf etmenin bir yolundan daha fazlasıdır. Ayrıca, emeklilik stratejinizi potansiyel olarak artırırken, bazı vergi avantajları da sağlayabilir.

Bu, 65 yaşındaki ortalama bir çiftin emekliliğinde sağlık hizmetlerine yaklaşık 275.000 $ harcayacağı düşünülür. Bu rakam, toplamda binlerce dolar ekleyebilen uzun süreli bakımın maliyetini içermemektedir.

Medicare, bazı sağlık hizmetleri masraflarınız için emeklilik ücretini yükseltebilir, ancak uzun süreli bakım dahil her şeyi kapsamaz. HSA'nın paha biçilemez olduğu yer burasıdır. Nitelikli tıbbi harcamalar için HSA'nızdan vergisiz para çekebilirsiniz. Ayrıca, HSA'nıza diğer finansal ihtiyaçlar için de (elbette bir vergi ihlaliyle) dokunabilirsiniz.

Bir Sağlık Tasarruf Hesabına erişiminiz varsa, onu tüm avantajıyla kullandığınızdan emin olun. Bu yaygın hatalardan kaçınmakla başlar.

Bir HSA'yı bir FSA ile karıştırmak

Esnek bir Harcama Düzenlemesi, sağlık hizmetleri için bir başka vergi avantajlı tasarruf türüdür. ÖSO ve ÖSA'nın kısaltmaları benzer olsa da, işvereninizin size her iki planı kullanma seçeneği sunup sunmadığının farkında olmanız gereken bazı önemli farklılıklar vardır.

İlk olarak, bir HSA sağlık için daha fazla tasarruf etmenizi sağlar. 2017 için, ÖSO'ya vergi öncesi katkılar 2.600 ABD doları tutarındadır. Bir HSA ile, kapsama sahipseniz 3.400 $ ve aile sigortası için 6.750 $ katkıda bulunabilirsiniz. HSA limitleri 2018'de sırasıyla 3.450 ve 6.900 $ olarak belirlendi.

Peki bu neden önemlidir? ÖSO katkıları vergilendirilebilir ücretlerinizi azaltırken, ÖSA katkıları vergiden düşülebilir. Her iki durumda da bir vergi indirimi alırsınız, ancak HSA'nızı en yüksek seviyeye çıkarırsanız, bu yıl sonunda daha büyük bir vergi indirimi sağlayabilir.

Bilinmesi gereken diğer bir şey, ÖSO katkılarının yıldan yıla devredilmemesidir. Bununla birlikte, bir HSA ile ihtiyacınız olana kadar parayı hesabınızda bırakabilirsiniz. Bu, her yıl bu katkı paylarını çılgınca harcamaya çalışmak zorunda olmadığınız anlamına gelir. Bunun yerine, büyümelerine izin verebilirsiniz.

Bir HSA Olduğunu Varsa Daha Yaşlı Olmaya Değer Yok

Zaten 50'li yaşlarındaysanız, bir HSA'ya katkıda bulunmayı düşünmenin zaman ayırmaya değer olduğunu düşünebilirsiniz. Bu noktada, örneğin, 401 (k) planınızla veya bireysel bir emeklilik hesabınızla yetişmeye odaklanabilirsiniz. Ancak bu, daha sonradan HSA'dan yararlanamayacağınız anlamına gelmez.

50 yaşında olduğunuzu ve 65 yaşına gelinceye kadar bir HSA'ya yılda 6.000 $ katkıda bulunduğunuzu varsayalım. (Medicare'e kaydolduktan sonra bir HSA'ya artık katkıda bulunamayacağınızı unutmayın.) yüzde 25 vergi parantezine girdiğinizde, vergi ödemesi nedeniyle sağlık hizmeti maliyetleri için yaklaşık 115.000 dolar biriktirmiş olabilirsiniz. Bundan daha az tasarruf etseniz bile, harcadığınız her dolar sonraki yıllarda tıbbi masrafları dengelemek için kullanılabilir.

İşveren Eşleştirme Katkılarını Kaybetme

401 (k), bir şirket maçı biçiminde bir miktar serbest para çekmenin tek yolu değildir. İşverenler ayrıca çalışanların Sağlık Tasarruf Hesaplarına uygun bir katkı sağlama seçeneğine de sahiptir. İşin püf noktası, sizin ve işvereninizin ne dahil olduğu da dahil olmak üzere hesaba yapılan toplam katkıların yıllık katkı payınızın sınırını aşamaması.

Bunun anlamı, 2017 için bireysel güvenceniz varsa ve işvereniniz kazandıklarınızın yüzde 100'ü ile eşleşirse, 1.700 ABD doları katkıda bulunabilir ve işvereniniz aynı tutarda olabilir.Planınızın eşleştirme yapısı farklı olabilir, ancak bir eşleşme olup olmadığını görmek için planınızı kontrol etmeye değer, çünkü tasarruf etmeniz gereken miktarı azaltır.

Büyük Resim Düşünme

Bir HSA'nın temel işlevi, sağlık giderlerinden tasarruf etmek için paradan tasarruf ederken bazı vergi avantajlarından yararlanmanıza yardımcı olmaktır. Ancak, HSA fonlarını kullanmanın tek yolu bu değil. 65 yaşına geldiğinizde, herhangi bir amaç için, herhangi bir ceza olmadan, bir HSA'dan para çekebilirsiniz. Bununla birlikte, tıbbi amaçlar için kullanılmayan çekildiğiniz her şey için normal gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız.

Özellikle işvereninizin emeklilik planına veya dilediğiniz gibi bir İRA'ya para yatırmadıysanız bunu bilmek önemlidir. Emeklilikteki yaşam giderlerini karşılamak için bir HSA çekmek zorunda kalmazsanız bile, ihtiyacınız olduğunda paranın orada olduğunu bilmek gönül rahatlığınızı kolaylaştırabilir.

Bir HSA'nın Hangi Sağlık Hizmetinin Harcamadığını Bilmemek

Bir HSA sağlık bakımı için ödeme yapmak için kullanılabilir, ancak her şeyi kapsamaz. Yanlışlıkla uygun olmayan bir bedeli ödemek için HSA fonlarını kullanırsanız, vergi ısırığı yaratabilirsiniz. 65 yaşından küçükseniz, paraya düzenli gelir vergisi ve ek olarak yüzde 20 ek vergi borcu ödeyeceksiniz.

Alt çizgi? Bir Sağlık Tasarruf Hesabınız varsa, planınızın ayrıntılarını dikkatlice okuduğunuzdan emin olun ki neyin neyin kapsandığını ve neyin olmadığını anlayın. Ve eğer yaşınız büyükse veya emeklilik için biriktirmek için kullandığınız başka hesaplarınız varsa, HSA'yı hesaba katmayın. Sağlıklı kalırsanız, HSA vergi avantajlı veya vergilendirilebilir aracılık hesaplarında ayırdığınız herhangi bir şeyi tamamlamaya yardımcı olabilir.