HSA'lara Karşı Hangi Gönüllü Faydalar Çalışıyor?

ABD genelinde yüksek oranda indirgenebilir sağlık bakım planlarının yükselmesiyle, sağlık tasarruf hesapları (HSA) birçok işverenin sunduğu yararlı, maliyet tasarrufu sağlayan bir çalışan avantajı seçeneğidir. Çalışanlar, vergi öncesi kazançlar bir yana, masaj terapisi, kayropraktik bakımı ve beslenme desteği gibi bazı alternatif sağlık hizmetleri de dahil olmak üzere çok çeşitli tıbbi ihtiyaçlar için kullanabileceklerini hesaba katabilecekler. 2017 yılı itibariyle SHRM, İç Gelir Hizmeti'nin bireylerin HSA'larında (50 $) bir kenara koyabilecekleri limitleri artırdığını ve çalışanlar için daha cazip bir fayda sağladığını bildirmektedir.

ABD'de Sağlık Tasarruf Hesaplarının Kullanımı

Çalışanlara Sağlanan Faydalar Araştırma Enstitüsü, “31 Aralık 2016 itibariyle, toplam aktifleri 11.4 milyar ABD Doları değerinde 5,5 milyon HSA hesabı olduğunu” tavsiye etmektedir. Çalışma aynı zamanda, çoğu HSA hesap sahibinin hesaplarını nakit giderlerini karşılamak için kullanma eğiliminde olduğunu göstermiştir. kesintiler, ortak sigorta, ortak ödemeler ve reçeteli ilaç maliyetleri dahil. Diğerleri, bu fonları diğer vergi tasarruf fırsatlarına yatırma kabiliyetine rağmen, sağlıkla ilgili hizmetler için ödeme yapmak veya büyük sağlık harcamalarını planlamak için hesapları kontrol etmek gibi kullanıyor.

2016 yılında EBRI, HSA plan kullanıcılarının% 63'ünün çeşitli harcamalar için fondan çekildiğini bildirmektedir.

Gönüllü Faydaları Sağlık Bakım Maliyetlerini Kontrol Etmek İçin Destek sağlayabilir

İşverenlerin çalışanlara sunabileceği diğer seçenekler, çalışanlara ek bir koruma katmanı sağlayan gönüllü yardımların kullanılmasıdır. Bu yüzde 100 çalışanların kendi kendine finanse ettiği planlar, çalışanlar gönüllü planları kullandıklarında standart sağlık sigortası primlerinin maliyetini düşürmeye yardımcı olabilir. Bununla birlikte, diğer sigorta türlerine göre maliyetlerini önemli ölçüde azaltan sabit fayda miktarları vardır.

En yaygın gönüllü yarar türlerine örnekler:

• Hastane tazminat planları
• Kaza sigortası
• Kanser ve kritik hastalık sigortası
• Ek hayat sigortası
• Diş sigortası
• Vizyon indirim avantajları
• Kısa ve uzun vadeli sakatlık sigortası
• Kimlik hırsızlığı sigortası
• Evcil hayvan sigortası
• Öğrenci kredisi geri ödemesi

ABD'deki Gönüllü Fayda Trendleri

2016 Towers Watson Gönüllü Yardımlar ve Hizmetler Anketi'ne göre, “ABD'deki işverenlerin yüzde 92'si gönüllü yardımların ve hizmetlerin gelecek üç ila beş yıl içerisinde çalışan değer teklifleri için önemli olacağına inanıyor.” 2015 yılında bu oran yüzde 73'tür. 2018 yılına gelindiğinde, yukarıdaki gönüllü faydaların çoğu, çoğu kuruluşta yüzde 80'e yakın teklif verecek.

Gönüllü Faydalardaki Artışlar Nereden Geliyor?

Gönüllü faydalar gerektiren çalışan sayısındaki artış, sağlık hizmeti dolarları üzerinde daha fazla kontrol isteyen genç nesillerden geliyor. Birçoğu, yaşam tarzlarının benzersiz gereksinimlerini karşılayan özelleştirilmiş sağlık hizmetleri planları istemektedir ve değiştikçe kolayca yıldan yıla ayarlanabilirler. Örneğin, tek bir çalışan evcil hayvan sigortası isteyebilir. Daha sonra bu bekar çalışan evlenir ve işvereninden yeteri kadar sahip olmayan bir eş için ek sigorta ister.

Aynı zamanda, birçok insan diğer nesiller gibi acil durumlar için para atmıyor. 1.003 yetişkinlik 2017 bankası anketi Amerikalıların yüzde 57'sinin 500 dolarlık beklenmeyen bir masrafı bile karşılayacak kadar paraya sahip olmadığını göstermiştir. İnsanlara en büyük masraflar araba ve ev onarımları ve tıbbi masraflardır. Ekonomi yavaş bir şekilde toparlanırken, 90'ların sonundan beri kazançlar geçim maliyeti ile yetinmedi. Bu nedenle, hem HSA'larda hem de gönüllü yardım programlarındaki artış, tüketicilere tıbbi harcamaların ödenmesi için daha fazla kaynak sağlamıştır.

Gönüllü Faydalar, Sağlık Tasarruf Hesaplarından Gerçekten Uzaklaşabilir mi?

Sağlık hizmetinin, herkese uyan tek bir yaklaşım olamayacağına ve asla olmayacağına dikkat etmek önemlidir. Sağlık tasarruf hesapları ve isteğe bağlı yararlar söz konusu olduğunda çalışanlar katılıp katılmama kararına sahiptir. Vergi öncesi kazançlarının ne kadarının bu planlara katkıda bulunmak istediğine de karar verebilirler. Bazıları gelecekteki bir sağlık bakımı ihtiyacını (pahalı cerrahi veya hamilelik gibi) finanse etmek için HSA'larına azami miktarlarda katkıda bulunmaya karar verebilirken, diğerleri sadece ilaç ve koruyucu bakım için minimum paraya katkıda bulunabilir.

Gönüllü yardım planları, bazı çalışanların tıbbi ihtiyaçları planlaması için daha uygun maliyetli bir yöntem olabilir. Onları sık sık hastaneye koyan ciddi bir hastalıkla karşı karşıya kalabilirler ve bu nedenle, bu şartlar altında konaklama başına bu kadar ödedikleri bir hastane tazminat planı daha makul olabilir. Kemoterapi tedavisi gören bir çalışan, bir HSA hesabını birkaç hafta içinde tüketebilecek beklenmedik maliyetler için çok gerekli finansal desteği sağlayan kritik bir hastalık planına devam etmeyi seçebilir.

HSA ve Gönüllü Sigorta

HSA'lar ve gönüllü fayda planları arasındaki fark en iyi şekilde nasıl kullanıldığı ile gösterilmektedir.

Sağlık tasarruf hesapları, her yıl belli bir miktar ile kapatılan vergi öncesi dolardır. Her maaş döneminde bu özel hesaba tahsis edilmek üzere kazançlarının bir yüzdesini belirleyen çalışanlar tarafından yüzde 100 kendi kendini finanse ederler. HSA fonları tahakkuk eder, ancak faiz kazanmaz. Fonlar, doğrudan sağlayıcılara ödenecek bir banka kartıyla veya bir banka hesabına geri ödeme için onaylanan talepleri göndererek kullanılabilir. Bir çalışan onaylanmış bir tıbbi hizmet veya ürün için ödeme yapmak için fon kullandığında, ne zaman yapacağı kendi takdirine kalmıştır.

Bazı çalışanlar fonları yalnız başına bırakıp vergi barınağı olarak kullanırlar.

İsteğe bağlı sosyal haklar, diğer çalışan sosyal yardım programlarında olduğu gibi, bir 'kullanım veya kaybedilme' seçeneğidir. Her ay, çalışanlar seçtikleri gönüllü planlara katılmak için bordro indirimi yoluyla küçük bir prim öderler. Yüzde 100 kendi kendini finanse ediyor, ancak (HSA'ların aksine) plan primleri zaman içerisinde tahakkuk etmiyor. Çalışanlar ne zaman kullanacaklarına karar vermeli, onaylanmış taleplerde bulunmalı ve para doğrudan onlara (sağlayıcılara değil) ödenmelidir. Bu her eleme etkinliği için olur. Sene sonunda, ödenen üyeler için ödenen tazminat talepleri vardır ve bu paranın bir kısmını başka bir tasarruf hesabına koyabilirler.

Ancak yine de vergi ödemeleri gerekiyor.

Sağlık tasarruf hesaplarının yerine geçebilecek gönüllü yardım planları türleri, bireysel plan üyelerinin sahip olduğu finansal ihtiyaçlar ve özenle belirlenir. Örneğin, bir çalışan kaza politikasına, hastane tazminat planına ve kritik bir hastalık planına katılabilir. Bu çalışan, acil servise bir gezi ve hastanede kalmayı ve tedaviyi gerektiren bir ameliyatın ardından kırık bir kol yaşayabilir. Kaza planı, çalışanlara kırık kemik için 750 dolar, hastane tazminat planı hastanede kalması için günlük 1.000 dolar, kritik hastalık planı ise 0 dolar ödeyebilir.

Çalışanın HSA'sı varsa, ilaç ve tedavi için standart HDHP kullanarak yapılan ek indirimler için ödeme yapmak isteyebilir.

Gönüllü sosyal yardım planlarının kullanılması, çalışanlara sağlık bakım dolarlarını nasıl kullanmak istedikleri, bakım aldığı yerler ve daha düşük oranlar için pazarlık yapma konusunda büyük esneklik sağlar. Diğer sağlık hizmetleri avantajlarıyla birlikte satın alınabilir ve artık çalışanlar için yararlı olmadıklarında düşürülebilirler. Gönüllü planlar, diğer yararlara kıyasla, grup oranlarında çok ucuzdur. Ayrıca, bir çalışan kayıt süreleri arasındaysa veya kapsamı kesilmişse kendi kendine satın alınabilir.

Bazı tıbbi kliniklerin önleyici ve genel sağlık bakımı için maliyet tasarrufu sağlayabilecek yalnızca kendi kendine ödeme seçenekleri sunduğunu not etmek önemlidir. Bu durumda, bir HSA veya isteğe bağlı bir sigorta planı, çalışanlara ihtiyaçlarına bağlı olarak daha iyi bir teklif sunabilir. Bu elbette sağlanan bakımın ve onay sürecine bağlıdır.

Gönüllü yardımlar, yeni bir kariyere yeni başlayan çalışanlar için de uygun bir alternatif olabilir. İşverenleri tarafından sunulan en düşük seviyedeki HDHP'den daha fazlasını karşılayacak kadar kazanamadıkları ve bir HSA fonunda veya acil durum tasarruf hesabında fazla para biriktirecek zamanı olmadıkları düşünülmektedir. Bu durumda, gönüllü bir sosyal yardım planı, HSA'da daha fazla tasarruf sağlayabilecekleri bir zamana kadar bir güvenlik ağı sağlayabilir veya bir işveren ile daha düşük bir indirilebilir sağlık sigortası planı sağlayabilir.

Neden Çalışanlar Birini Diğerinden Seçiyor?

İşverenler diş sigortası, vizyon bakımı, evcil hayvan sigortası ve geleneksel sağlık sigortası programlarına dahil olmayan diğer seçenekler gibi gönüllü faydalar sundukları zaman, çalışanlar için bir ikramiye olarak görülmektedir. Genelde buna sağlık bakımının yerine bakmıyorlar. HSA'yı, sağlıklı olmak ve fazla bakım gerektirmemek gibi çeşitli nedenlerle kullanmamayı seçebilirler. HSA’da para biriktirmelerini önleyen öğrenci kredisi borcu ve hanehalkı maliyetleri gibi başka acil harcamaları olabilir.

Veya HSA'nın sağladığı mükemmel vergi barınağı konusunda eğitim almamış olabilirler.

Yukarıdaki nedenlerden ötürü, gönüllü sigorta planlarının sağlık tasarruf hesaplarının yerine geçeceği şüphelidir. Gönüllü yardımlar HSA'lara karşı işe yaramaz. Diğer sağlık sigortası seçenekleri ve sağlık tasarruf hesaplarıyla birlikte kullanıldığında, akıllı çalışanlar en iyi başarıya ulaşır.

İsteğe bağlı sosyal yardım planlarının nasıl ve ne zaman kullanılacağının, HSA'ların ne zaman ve geleneksel sağlık sigortasının ne zaman kullanılacağının anlaşılması, her planın yararına ilişkin eğitim ve farkındalıktan kaynaklanmaktadır. Sağlık yardımlarını kullanmanın yüzde 100 doğru yolu yoktur, ancak sağlık hizmetlerinden tasarruf etmenin ve iyi kalmanın birçok yolu vardır. Çalışanlar, bir seçim yapmadan önce tüm bu seçenekler hakkında mümkün olduğunca çok şey öğrenmeye çalışmalıdır.