Hanehalkı Geliri ve Harcama Oynaklığı

Hanehalkı Gelir ve Harcama oynaklığı sorunu:Artan sayıda araştırma, önemli sayıda Amerikan hanesinin aydan aya gelir getirisinde büyük bir artışla karşı karşıya olduğunu ve bununla başa çıkmak için yetersiz tasarruf veya finansal varlıklar bulunduğunu göstermektedir. Bu, özellikle çok değişken çalışma saatleri olan birden fazla işi kontrol eden insanlar için geçerlidir. Benzer bir sorun, proje tarafından ödenen, satış komisyonu tarafından, başka tür parça bazında ve / veya hizmetleri için ödemeleri tahsil etmede uzun ve değişken gecikmelere sahip olan, dengesiz işleri olan serbest çalışanlar ve bağımsız müteahhitler tarafından yaşanmaktadır.

Gerçekten de, yaklaşık 7.1 milyon Amerikalı veya işgücünün yaklaşık% 5'i, Nisan 2015 itibariyle zamanlarını çoklu işler arasında paylaştırdı. Başka bir 6.6 milyon kişi, tam zamanlı uygun bir iş bulamadıktan sonra yarı zamanlı işlere yerleşti. Bu arada, bu işlerin birçoğu ücret artışının çok az veya hiç olmadığını vaat ediyor. Pew Charitable Tröstler tarafından yapılan araştırmalar, ortalama hanehalkı gelirinin 1979'dan 1999'a kadar% 22 oranında, ancak 1999'dan 2009'a kadar sadece% 2 oranında arttığını ve o zamandan bu yana çalışan insanların çoğunun bütçesini almadığını buldu.

2012 yılı ekonomik bir araştırma makalesi, hanelerin artan bir oranının herhangi bir 2 yıllık süre boyunca% 50 veya daha fazla bir gelir düşüşü yaşamasını beklediğini ortaya çıkardı. 1970'lerin başında, bu rakam% 7 idi. 2000'li yılların başında bu rakam% 12'ye yükselmişti. 2008 mali krizinin arifesinde, hafif bir şekilde% 10'a geriledi.

Federal Rezerv Kurulu tarafından yapılan bir araştırma, 2013 yılında yanıt verenlerin% 18'inin normal seviyelerinin altında gelir rapor ettiğini göstermiştir. Bu, 2010’da% 25’ten düşmüş, ancak 2007’de kriz öncesi seviyenin% 14’ünden daha yüksektir.

JPMorgan Chase Çalışması:JPMorgan Chase tarafından yürütülen 100.000 bireysel bankacılık müşterisinin (2.5 milyon hesap sahibinin tabanından alınan bir örnek) kapsamlı bir çalışmasına göre, bunların en az% 80'i gelir veya giderlerde önemli aylık değişimleri gidermek için yeterli tasarruflara sahip değil. Demografik olarak ve çoğunlukla orta gelirli parantez içerisinde bulunan bu müşteriler arasında, aylık bazda% 40 tecrübe kazancı% 30 veya daha fazla bir oranda azalmakta veya artmaktadır. Sorunu güçleştiren analitik numunedeki bu 100.000 müşterinin% 60'ı, harcamalarda% 30'a eşit veya% 30'u aşan farklılıklar yaşamaktadır.

Çalışmadaki tipik orta gelirli hanehalkının (burada 40,501 dolar ile yıllık 63,100 dolar arasında olduğu belirtilmektedir) tasarruflarda sadece 3,000 dolar olduğu düşünüldüğünde, çoğu için güvenlik marjı çok düşüktür. JPMorgan Chase raporu, büyük bir tıbbi ya da öğrenim faturasıyla birleştirilmiş ücretsiz iş izni durumunda yeterli mali minder sunması için en az 4.800 ABD dolarının gerekli olduğunu tahmin ediyor. Ancak, hastanelerin minimal bakım için sunduğu dev faturalar göz önüne alındığında, bu rakam bile çok düşük görünüyor.

Çalışmadaki daha yüksek gelirli hanelerin bile göreceli olarak daha az tasarrufları var:

• Hanehalkı için 7.000 Doların altında 63,101 Dolar ile 104.500 Dolar arasında
• Hanehalkı için yaklaşık 13.500 dolar tasarruf, 104,501 dolar ile 154,600 dolar arasında

Sadece en yüksek gelir grubundakiler, araştırmayı yürüten yeni JPMorgan Chase Enstitüsü'ndeki analistler tarafından aylık gelir veya gider şoku için yeterli tasarruf sağlamak için değerlendirilir. Yine de, bu medyan tasarruf sayısı, özellikle gelire kıyasla oldukça düşüktür. Bu insanlar arasında harcamak için aşırı bir eğilim olduğunu gösterir.

JPMorgan Chase çalışmasında önemli bir uyarı, sonuçlarının, birçoğunun birden fazla finansal kurumda hesabı olması ve bunlarla ilişki kurması gerektiğine bağlı olarak, müşterilerin toplam finansal resimlerini göstermeyebilecek olan müşteri hesap verilerinden çıkardığı sonucudur.. Ayrıca, müşteri hesaplarının hanehalkı gruplarına ayrılmasındaki kusurlardan da etkilenmesi zorunludur.

Sınıf Hareketliliği: JPMorgan Chase çalışmasının ilginç bir kenar çubuğu, hanehalkı harcamaları ve gelirdeki değişikliklerin 2013'ten 2014'e kadar olan analizidir. Çalışmada kullanılan yıllık 5 parantez:

• 0 - 23,300 ABD Doları
• 23,301 ila 40,500 ABD Doları
• 40,501 ila 63,100 ABD Doları
• 63,101 - 104,500 ABD Doları
• 104,501 - 154,600

Gelir ile ilgili:

• 2013 en düşük parantez içindeki kişilerin% 15'i bir parantez çıkardı ve bir diğer% 7 en az 2 parantez yükseldi
• İkinci 2013 dirsek içinde yer alanların% 16'sı bir çentik, diğer% 5'i 2 ya da daha fazla arttı. Bu arada,% 11 en düşük parantez içine düştü.
• Üçüncü 2013 dirsek içinde% 17 artarken,% 15 düştü.
• Dördüncü 2013 dirseğinde% 12 artarken,% 21 düştü.
• 2013 ilk parantez içinde% 18 aşağı düştü.

Harcama ile ilgili:

• 2013 yılının en düşük gelir grubunda% 23 daha yüksek harcama parantezine girdi.
• İkinci 2103 gelir grubunda% 27 daha fazla,% 19 daha az para harcadı.
• Üçüncü 2013 gelir grubunda% 25 daha fazla,% 24 daha az para harcadı.
• Dördüncü 2013 gelir grubunda% 17 daha fazla,% 26 daha az para harcadı.
• 2013 yılının en iyi gelir grubunda% 21 daha az para harcadı.

Beklenebileceği gibi, 2013'ten 2014'e kadar olan harcamalardaki değişimler aynı dönemdeki gelir değişikliklerini büyük ölçüde yansıtıyor.

Kaynak:

"Nakit Çatırtı, Birçok Kişi İçin Aylık Sorun" Wall Street Journal, 20 Mayıs 2015